МОИ ПРАКТИКИ
Лицензия денежного оператора штата Нью-Йорк
Финансовая деятельность в Нью-Йорке и на национальном уровне
Большинство компаний, попадающих на эту страницу, не приходят с уже готовым пониманием того, какая именно лицензия им нужна. Они знают, что осуществляют денежные переводы, хранят активы клиентов или работают в сфере платежей либо цифровых активов в той или иной форме, и пытаются выяснить, что именно это влечет за собой на федеральном уровне и уровне штатов. И это правильная отправная точка. Регуляторный вопрос для финансового бизнеса или бизнеса в сфере цифровых активов редко решается получением одной-единственной лицензии; ответ заключается в понимании того, какие из нескольких независимых режимов регулирования применимы, в какой комбинации и что за этим следует.
Наша фирма консультирует финтех-компании, платежные сервисы и предприятия цифровых активов по вопросам федеральной регистрации MSB (денежного сервисного бизнеса) в FinCEN, получения лицензии денежного оператора штата Нью-Йорк (New York Money Transmitter License), Битлицензии штата Нью-Йорк (New York BitLicense), а также разработки соответствующих программ комплаенса в сферах AML/BSA, KYC, OFAC и кибербезопасности. Мы исходим из реальной деятельности компании — что именно она хранит, что передает и в каком качестве, — а не из ее маркетингового описания или самоопределения, поскольку именно на это в первую очередь обращают внимание профильные регуляторы.
НАШ ПОДХОД
Мы применяем единый пятиэтапный процесс к любому регуляторному вопросу, за который беремся, независимо от того, идет ли речь об одном федеральном заявлении или о комбинации федеральных лицензий и лицензий штата.
Определение (Determine). Мы начинаем с выявления того, какие именно правовые режимы применимы к бизнесу — федеральная регистрация MSB, лицензия денежного оператора Нью-Йорка, Битлицензия Нью-Йорка или их комбинация, — основываясь на реальной деятельности компании, а не на предположениях, сделанных на основе того, как обычно регулируются внешне похожие компании.
Структурирование (Structure). Затем мы оцениваем доступный для бизнеса регуляторный путь: прямое лицензирование, использование доступного исключения (exemption), агентские отношения с уже лицензированным лицом, схему с банком-спонсором или программным менеджером (program-manager arrangement) либо, для компаний, работающих с виртуальной валютой, статус трастовой компании с ограниченной целью (limited-purpose trust company) в качестве альтернативы Битлицензии. Это решение, принятое на раннем этапе, зачастую имеет более важное значение для долгосрочной регуляторной позиции бизнеса, чем содержание самого заявления.
Лицензирование (License). После утверждения структуры мы готовим и сопровождаем подачу заявления на регистрацию или получение лицензии — Формы 107 FinCEN, заявления на получение лицензии денежного оператора NYDFS через систему NMLS или заявки на Битлицензию, — а также ведем дополнительную проверку (supplemental review), которую регуляторы обычно проводят после первоначальной подачи документов.
Создание комплаенс-инфраструктуры (Build Compliance). Параллельно мы помогаем выстроить систему комплаенса, которую регулятор ожидает увидеть: политику по борьбе с отмыванием денег и соблюдению Закона о банковской тайне (AML/BSA), процедуры KYC и надлежащей проверки клиентов (CDD), скрининг по базам OFAC и санкционным спискам, а также меры кибербезопасности. Каждая из этих процедур адаптируется к реальным продуктам и профилю риска бизнеса, а не собирается из шаблонных заготовок.
Поддержание соответствия (Maintain). После регистрации или получения лицензии мы продолжаем консультировать по возникающим обязательствам: 24-месячному циклу продления регистрации в FinCEN, проверкам NYDFS, обновлению списков агентов, изменениям в политике листинга криптовалют и другим текущим требованиям, которые сопровождают деятельность в качестве регулируемого субъекта, а не сводятся лишь к моменту одобрения.
ТРИ РЕГУЛЯТОРНЫХ РЕЖИМА
Эти три режима независимы друг от друга и не представляют собой поэтапную цепочку: бизнесу может потребоваться один, два или все три режима сразу, и ни один из них не заменяет другой.
Регистрация MSB в FinCEN — это федеральное требование в соответствии с Законом о банковской тайне (Bank Secrecy Act), оформляемое по Форме 107. Оно распространяется на предприятия, занимающиеся денежными переводами, обналичиванием чеков, валютными операциями, выпуском денежных переводов (money orders), дорожных чеков или определенными видами деятельности со хранимой стоимостью (stored value), независимо от того, в каком штате они работают. Это именно регистрация, а не лицензия, и сама по себе она не дает бизнесу права осуществлять денежные переводы. Подробную информацию см. на нашей странице, посвященной регистрации FinCEN MSB.
Лицензия денежного оператора штата Нью-Йорк (New York Money Transmitter License), выдаваемая на основании Статьи 13-B Закона о банковской деятельности (Banking Law), регулирует переводы денежных средств в фиатной валюте, затрагивающие Нью-Йорк или его резидентов: обработку платежей, денежные переводы (remittances), оплату счетов и аналогичную деятельность, независимо от того, где физически базируется компания. Подробную информацию см. на нашей странице о лицензии денежного оператора Нью-Йорка.
Битлицензия штата Нью-Йорк (New York BitLicense), выдаваемая в соответствии с разделом 23 NYCRR, Часть 200, регулирует деятельность с виртуальной валютой: получение или передачу виртуальной валюты, кастодиальное хранение (custody), куплю-продажу в качестве клиентского бизнеса, услуги обмена, а также контроль или выпуск виртуальной валюты. Кроме того, в зависимости от особенностей бизнеса, NYDFS разрешает осуществлять часть таких видов деятельности на основании статуса трастовой компании с ограниченной целью (limited-purpose trust company) вместо Битлицензии. Подробную информацию см. на нашей странице о Битлицензии Нью-Йорка.
Компании, работающие исключительно с виртуальной валютой, как правило, нуждаются только в Битлицензии. Предприятиям, оперирующим только фиатными средствами, обычно требуется только лицензия NYMTL. Бизнесу, работающему с обоими видами активов (например, стандартная структура для криптовалютных бирж с фиатными шлюзами), как правило, требуются обе лицензии, а также федеральная регистрация, если компания самостоятельно соответствует критериям MSB. Надежных обходных путей, позволяющих миновать детальный анализ каждого режима по отдельности, не существует.
КАКАЯ ИМЕННО ЛИЦЕНЗИЯ НУЖНА ВАШЕМУ БИЗНЕСУ
Вместо того чтобы отталкиваться от названий лицензий, обычно полезнее исходить из того, что именно делает компания. Последовательная проработка следующих вопросов позволяет значительно сузить круг возможных вариантов:
-
Оперирует ли бизнес фиатной валютой от имени клиентов — получает, удерживает или переводит ее? Если да, то, скорее всего, применима лицензия денежного оператора (Money Transmitter License), при условии отсутствия применимых исключений.
-
Оперирует ли бизнес виртуальной валютой от имени клиентов — получает, передает или обменивает ее? Если да, то с учетом той же оговорки в силу вступает Битлицензия (BitLicense).
-
Берет ли бизнес под свое кастодиальное хранение или контроль активы клиентов (фиатные или виртуальные), а не просто содействует переводу между третьими сторонами? Кастодиальное хранение неизбежно привлекает повышенное внимание в рамках любого применимого режима, а для Битлицензии это один из пяти видов деятельности, который сам по себе активирует требования регулирования.
-
Обслуживает ли компания жителей Нью-Йорка, независимо от того, где физически находится сама компания? Действие режимов регулирования штата Нью-Йорк не зависит от наличия офиса в Нью-Йорке, поэтому этот вопрос нельзя решить исключительно на основе географического положения.
-
Применимо ли какое-либо исключение — статус банка, трастовой компании, кредитного союза или подлинные агентские отношения с уже лицензированным или зарегистрированным лицом? В этом случае необходимо подтвердить соответствие конкретным параметрам правоотношений, а не полагаться на внешнее сходство с освобожденной от лицензирования категорией.
Анализ вашей конкретной бизнес-модели с помощью этих пяти вопросов обычно позволяет понять, какие из трех режимов действительно актуальны. Это не даст окончательного ответа — для этого требуется предметный анализ вашего бизнеса, для чего и проводятся первичные консультации, — но это гораздо более надежная отправная точка, чем выбор страницы лицензии по принципу того, какая из них звучит ближе к вашей деятельности.
AML/BSA, KYC, OFAC, AND CYBERSECURITY COMPLIANCE
Регистрация или получение лицензии в рамках любого из трех вышеуказанных режимов — это начало регуляторных обязательств бизнеса, а не их конец. От зарегистрированного MSB, лицензированного денежного оператора и владельца Битлицензии (BitLicensee) ожидается деятельность в рамках программы комплаенса, которую регулятор действительно может проверить, а не папки с политиками, собранной ради приложения к заявлению и затем отложенной в сторону.
Мы разрабатываем и поддерживаем ключевые компоненты такой программы для клиентов во всех трех режимах:
-
Политику AML/BSA, адаптированную к реальным моделям транзакций и профилю риска бизнеса.
-
Программу KYC и надлежащей проверки клиентов (CDD), охватывающую верификацию личности, бенефициарную собственность и непрерывный мониторинг.
-
Скрининг по базам OFAC и санкционным спискам, соответствующий клиентской базе и географической экспозиции бизнеса.
-
Программу кибербезопасности (для подпадающих под эти требования компаний), учитывающую средства контроля, реагирование на инциденты и управление сторонними поставщиками, которых NYDFS ожидает в соответствии с разделом 23 NYCRR, Часть 500.
Если бизнес опирается на агентов, корреспондентов или сторонних кастодианов, мы также детально прорабатываем политики, регулирующие эти взаимоотношения, поскольку программа комплаенс-контроля, не учитывающая роль внешних лиц в операционной деятельности компании, обычно становится первым уязвимым местом, которое выявляется при проверке регулятора.
Мы рассматриваем эту работу по комплаенсу как неотделимую часть самого процесса регистрации или лицензирования, а не как отдельную услугу, добавляемую позже. Поданное заявление без действующей программы комплаенса за спиной оставляет бизнес уязвимым уже при первой проверке — со стороны FinCEN, NYDFS или обеих структур одновременно.
ПОЧЕМУ ПЕРВОНАЧАЛЬНАЯ СТРУКТУРА ИМЕЕТ КЛЮЧЕВОЕ ЗНАЧЕНИЕ
Наиболее судьбоносное решение в большинстве проектов принимается еще до подачи каких-либо форм: выбирает ли бизнес прямое лицензирование, опирается ли на исключение (exemption), выстраивает ли структуру вокруг агентских отношений или партнерства с банком-спонсором, либо — для компаний, работающих с виртуальной валютой, — рассматривает статус трастовой компании с ограниченной целью (limited-purpose trust company) вместо Битлицензии.
Этот выбор определяет регуляторные обязательства бизнеса, его банковские отношения, возможности распоряжаться клиентскими средствами и расходы на комплаенс на годы вперед. Изменить его, когда бизнес уже функционирует в рамках определенной структуры, значительно сложнее, чем выстроить правильно с самого начала.
Именно поэтому мы начинаем каждую работу с такого анализа, а не с заполнения заявлений. Бизнес, который по умолчанию выбирает наиболее очевидную лицензию без оценки альтернатив, в итоге может взять на себя больше регуляторных обязательств, чем требует его реальная модель; компания же, которая предполагает, что партнерство или агентское соглашение решает вопрос лицензирования без подтверждения того, что такая схема действительно отвечает критериям освобождения от лицензии, может оказаться нелицензированной и нарушающей требования закона. Любой из этих исходов исправить постфактум обойдется значительно дороже, чем избежать на старте.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Как узнать, какая лицензия нужна моему бизнесу?
Начните с того, что именно делает ваш бизнес — работает ли он с фиатной валютой, виртуальной валютой или с тем и другим, а также берет ли он активы клиентов на кастодиальное хранение, — а не с названия лицензии, которое звучит ближе всего к вашей сфере деятельности. В приведенном выше руководстве по принятию решений разбираются ключевые вопросы, однако окончательный ответ требует предметного анализа вашего конкретного бизнеса.
Может ли бизнесу требоваться несколько из этих лицензий одновременно?
Да, и это распространенная практика. Например, бизнесу, работающему как с фиатной, так и с виртуальной валютой, часто требуются одновременно и лицензия денежного оператора (Money Transmitter License), и Битлицензия (BitLicense), наряду с регистрацией в FinCEN, если компания самостоятельно соответствует федеральному определению MSB. Ни один из трех режимов не заменяет другой.
Покрывает ли получение одной лицензии или регистрации требования остальных?
Нет. Каждый режим имеет собственное юридическое определение и своего регулятора: FinCEN на федеральном уровне, NYDFS на уровне штата как для лицензии денежного оператора, так и для Битлицензии. Выполнение требований одного режима не означает выполнения требований другого, даже если лежащая в их основе хозяйственная деятельность частично совпадает.
Что, если мой бизнес базируется за пределами Нью-Йорка?
Лицензионные режимы Нью-Йорка зависят главным образом от того, затрагивает ли деятельность бизнеса Нью-Йорк или его резидентов, а не от того, где физически находится головной офис компании. Бизнес, не имеющий офиса в Нью-Йорке, не должен полагаться на этот факт как на гарантию того, что он находится вне юрисдикции NYDFS.
Что именно входит в первичную консультацию?
Мы начинаем с понимания того, чем занимается ваш бизнес — как через него перемещаются средства или активы, кто их контролирует и кто ваши клиенты, — и используем эту информацию для определения того, какие регуляторные режимы реально применимы и какая структура наилучшим образом подходит компании, еще до обсуждения конкретного заявления.
СЛЕДУЮЩИЙ ШАГ
Если вы создаете или управляете финтех-компанией, платежным сервисом или бизнесом в сфере цифровых активов и пока не уверены, какие именно федеральные требования или требования штата Нью-Йорк к вам применимы, правильной отправной точкой станет обсуждение того, чем действительно занимается ваш бизнес, а не подача заявки на конкретную лицензию.
Адвокат Вячеслав Кутузов
VIACHESLAV KUTUZOV, Esq.
New York Attorney & Counselor-at-Law (6192033)
admitted to practice before the IRS (No.00144810-EA)
55 Broadway, Floor 3, New York, New York 10006
Phone: +1 646 8374669
We apply international standards of confidentiality
ISO / IEC 27001 Information security management
